本科生毕业论文
论文题目 北京银行现实竞争力研究
学生姓名 万拔群 学号 0801081019
专 业 金融学 年级 08级
指导教师 林海 职称 讲师
学 院 经济管理学院
中国农业大学教务处制
2012年4月24日
摘 要
中国的城市商业银行是中国金融改革的产物。经过多年的发展，城市商业银行在取得了很大成就的同时也产生了很多的问题，比如许多城市商业银行出现了资本充足率低，抵御风险能力弱等问题，随着中国金融改革的进一步深化以及国内银行业竞争的日趋激烈，城市银行的出路成了重要的问题，因此，对城市商业银行的竞争现状和竞争力提升策略研究已经是迫在眉睫了。
论文运用了大量的数据资料，将北京银行在资本充足率、资产质量、管理能力和盈利能力以及流动性等方面与其主要的竞争对手——国有商业银行作了对比分析。经过对比分析得出银川市商业银行的现实竞争力水平较高的结论，同时也提出随着国内金融环境的变化以及竞争对手的逐渐强大和竞争激烈性的提高，北京银行也面临着新的压力和挑战。
【关键词】：城市商业银行 竞争力 评价体系
Abstract
Financial reform is a very important part of economy reform Of China，and China’s city commercial banks are the goods of China’s financial reform．With the many years development，china’s city commercial banks have not only earned great achievements but also a lot of problems，such as low capital requirement，weakness competence of anti-risk．With the more deepen financial reform of China and the more vigorous competition of the domestic banks，for city commercial banks，where will go is a very important question．So the study of the competitiveness of China’s city commercial banks becomes extremely urgent.
With a lot of data and information, Beijing bank is analyzed on capital requirement，asset quality, management，earnings，Liquidity, compared with its competitors．Through the comparable analysis，it is concluded that Beijing bank has higher actual competitiveness．And the basic thought and developing direction competitiveness of Beijing bank is given．
【Keywords】: City Commercial Bank, Competitiveness, Evaluation System
目 录
中文摘要································································1
英文摘要·······························································1
目 录································································2
1、 前言································································3
1.1 选题背景及意义··················································· 3
1.2 相关研究综述······················································4
1.3 研究思路与方法····················································5
2、 北京银行现状·······················································5
2.1 北京银行简介······················································5
2.2 经营状况··························································6
2.3 发展战略··························································6
3、 商业银行现实竞争力的理论分析·······································7
3.1 商业银行的特殊性··················································7
商业银行竞争力的界定·············································7
3.3 商业银行竞争力的评价体系··········································8
4、北京银行现实竞争力对比分析··········································9
4.1 资本充足状况······················································9
4.2 资产质量状况······················································9
4.3 管理水平 ························································10
4.4 盈利能力·························································10
4.5 流动性···························································11
4.6 现实竞争力汇总分析···············································11
5、北京银行的发展前景·················································12
致 谢·······························································13
参考文献······························································13
北京银行现实竞争力研究
1 前言
1.1 选题背景及意义
众所周知，商业银行在一个国家经济发展中起着十分重要的作用，其存贷款职能、信用货币创造职能等，都是一个国家经济不可或缺的。市场经济发展到今天，商业银行的触角已经遍及社会经济生活的各个领域，成为国家金融安全乃至整个经济安全和顺利发展的一个关键环节。如今，金融领域的竞争相当激烈，而商业银行的竞争又是这一领域竞争的焦点。改革开放以来，我国的商业银行业经历了渐进开放和探索的过程，并且取得了积极进展。加入世界贸易组织以后银行业
对外放开，外资商业银行将全面展开与中国商业银行的竞争。我国商业银行的竞争力面临巨大的挑战，对于这一方面的研究也就显得十分重要[1]。
中国的商业银行体系大体上可分为三个层次。第一层次是国有四大商业银行。第二层次是全国性或是跨区域性的大型股份制银行，如交通银行、光大银行、华夏银行、民生银行、招商银行等。第三层次是指在原城市信用合作社基础上形成的百余家城市商业银行。建立城市商业银行是我国金融改革的重要举措。。1995年2月第一家城市商业银行深圳城市商业银行成立。国务院决定组建城市商业银行的初衷，主要是为了化解城市信用社积累的金融风险，维护地方经济金融稳定。从城市商业银行成立以来的发展情况看，基本达到了当初的目的[2]。
城市商业银行已经成为我国银行业中重要的一支力量，城市商业银行的发展，对于深化我国的金融体制改革、完善对中小企业的金融服务、促进地方经济发展、防范和化解金融风险、维护社会稳定都起着十分重要的作用。随着中国银行业进一步对外开放，同时，国内商业银行股改完成，城市银行面临着更加激烈的市场竞争，因此，研究城市商业银行竞争力的评价与提升具有非常积极的现实意义。
本论文运用了大量的数据资料，将北京银行在资本充足率、资产质量、管理能力和盈利能力以及流动性等方面与其主要的竞争对手——国有商业银行作了对比分析。经过对比分析得出北京银行的现实竞争力水平较高的结论，同时也提出随着国内余融环境的变化以及竞争对手的逐渐强大和竞争激烈性的提高，北京银行也面临着新的压力和挑战，提出了要进一步提升竞争力的途径和方法，并对北京银行的发展前景作一个简单的分析。
1.2 相关研究综述
1.2.1 国外研究综述
目前，竞争力的研究已经受到普遍重视，成为学术研究的热点问题之一，但尚未形成较为系统和统一的理论体系。国际上较为流行的观点主要有以下几种：
A．波特的竞争力理论
波特竞争力理论是目前国际上流行的一种用于行业竞争结构分析的有效方法。作为国际竞争力理论的代表人物，美国哈佛大学商学院迈克尔?波特教授指出：任何产业，无论是国内或国际的，无论生产产品或提供服务，竞争规律都将体现五种竞争的作用力：新的竞争对手入侵，替代品的威胁，客户的侃价能力，供应商的侃价能力，以及现存竞争对手之间的竞争[3]。
B．世界经济论坛和瑞士洛桑国际管理开发学院的竞争力理论
世界经济论坛(WEF)和瑞士洛桑国际管理开发学院(IMD)是最权威的竞争力研究机构，其国际竞争力的评价原则、方法和指标体系等已得到认可，其每年公布的《世界竞争力报告》在国际上产生了巨大影响。它们用八大要素说明国际竞争力，即：国内经济实力、国际化程度、政府管理、金融环境、基础设施、管理程度、科学技术和人口结构素质。同时，还用“商业信心”作为判断竞争力的一个重要指标。WEF和IMD将指标分为两大类：可测度的“硬数据”和从专家调查问卷结果取得的“软数据”。硬数据占有2／3的权数，软数据占有1／3的权数。WEF和IMD分析方法所依靠的资料都是较总体的、较现成的，但较粗，对具体产业的竞争没有直接的指导意义。
C．哈拉德(Prahalad)和哈默(Hamel)在《哈佛商业评论》提出的核心竞争力(Corecompetence)
核心竞争力是企业所具有的综合和潜在的竞争能力。市场的形势是不断变化的，企业能够不断地适应市场形势的发展，获得理想的市场份额和收益，是该企业核心竞争力在市场中的表现。此概念自1990年提出后不断受到关注，但尚不能对核心竞争力提出一个全面系统的框架[4]。
1.2.2 国内研究综述
随着我国加入WTO后外资银行的大举进入，提升中国银行业竞争力成为学界和金融界关注的焦点。综观这方面文献，主要为两类，一类是竞争力的比较研究，其研究方法是对构成竞争力的因素在中外银行间比较，另一类是借鉴管理学的企业竞争力理论对银行竞争力进行研究。
在这些研究中，比较突出的是焦瑾璞博士在《中国银行业竞争力比较》一书中对中国银行业国际竞争力的研究，利用了国际上通行的方法，结合了中国的经济金融现状，设计了一套较适合中国银行业特点的测试指标和数据分析模型，包括现实竞争力、潜在竞争力、环境因素、竞争态势等内容，是目前较为全面的反映中国银行业竞争力状况的方法，十分具有启发性，不过该分析仍然停留在比较基础上和宏观层面上，同时，他的分析主要集中在国有银行和区域性股份制银行，忽视了地方性商业银行的研究[5]。
周立和戴志敏在《中小商业银行竞争力与发展》一书中，主要沿用焦瑾璞博士的分析模式，对中小商业银行竞争力的理论和实践问题进行探讨，但是书中所研究的中小商业银行是除去四大国有商业银行外中国所有的股份制银行以及城市商业银行、农村商业银行、农村信用合作社的总和，没有凸现不同类型银行的特性。
1.3 研究思路与方法
1.3.1 研究思路
本文首先通过对竞争力以及银行竞争力理论的探讨构架出银行现实竞争力的分析框架，而后对北京银行现实竞争力状况与其竞争对手进行对比分析并得出北京银行目前存在一定竞争优势的结论。接着，对北京银行的外部环境和竞争环境变化进行分析，并且提出了提高北京银行的竞争力的途径。本文通过对北京银行的竞争力现状以及提高途径的分析，试图为城市商业银行的发展提供经验。
1.3.2 研究方法
论文采用的主要研究方法有：
A. 比较分析法。通过北京银行与竞争对手——国有商业银行在资本充足率、资产质量、管理能力和盈利能力以及流动性等方面进行横向比较，分析北京银行的现实竞争力水平，以及取得竞争优势的原因。
B. CAMELS分析方法和因素分析法。在建立商业银行竞争力框架时，采用了CAMELS评级方法，并且在竞争力构架中通过因素分析法来最后综合评价商业银行现实竞争力。
2 北京银行现状
2.1 北京银行简介
北京银行，即原来的“北京市商业银行”，成立于1996年1月，是一家中外资本融合的上市银行。在中国的北京、上海、天津、杭州、深圳、西安、长沙、南京、济南、南昌拥有136家营业网点，北京银行目前是中国最大的城市商业银行及北京地区第三大银行。截至2011年6月30日，北京银行资产8158亿元，存款5886亿元，贷款3755亿元，实现利润总额66亿元，人均创利超过百万元。资产利润率1.32%，资本利润率23.04%，成本收入比23%，不良贷款率降至0.59%，拨备覆盖率增至334.24%，资本充足率12.27%，核心资本充足率9.68%，各项经营指标均达到国际先进标准，成为人均创利最高、效益最优的精品上市银行。北京银行在英国《银行家》杂志2011年最新公布的全球1000家大银行排名中，北京银行按一级资本排名第145位；在亚洲银行竞争力综合排名中位居第13位，在中国银行业位居第7位；品牌价值89.62亿元，在中国银行业排名第9位。
2.2 经营状况
北京银行为进一步充实资本和完善公司治理结构，2005年9月2日，经中国银监会批准，北京银行引进了境外战略投资者ING银行及境外财务投资者IFC。2006年4月13日，中国银监会北京监管局同意北京银行在天津设立异地分支机构，并于2006年6月21日获得批准成立天津分行。截至2011年9月，北京银行共设有上海、天津、杭州、深圳、西安、长沙、南京、济南、南昌9家分行和中国香港代表处、荷兰阿姆斯特丹代表处。凭借优异的经营业绩和优质的产品服务，北京银行赢得了社会的高度赞誉，近年来先后荣获“最佳区域性银行”、 “中国最佳城市商业零售银行”、“2009年度亚洲十大最佳上市银行”、“中国上市公司百强企业”、“中国社会责任优秀企业”、“最具持续投资价值上市公司”、“全国文明单位”等称号。
2.3 发展战略
北京银行在十一年的改革实践中探索形成了科学的经营理念、先进的体制机制、独特的企业文化，取得了良好的发展业绩，奠定了和谐发展的坚实基础。而在面向未来时，把发展战略锁定在以下几个重要方面。
A．完善公司治理，夯实发展根基。十一年来，北京银行公司治理结构不断健全，公司治理机制持续完善，董事会的决策职能、监事会的监督职能和高管层的执行职能不断强化，在发展中形成了清晰的职责边界，建立起独立、有效的风险管理体系和内部控制体系。
B. 推进战略转型，重塑发展模式。战略转型是北京银行面向未来顺应国际化发展、综合化经营、品牌化生存趋势，提出的重大战略，其核心是经营结构的调整和优化，包括实现资产业务和负债业务的均衡发展、批发业务和零售业务的均衡发展、传统业务和新型业务的均衡发展，积极探索综合化经营，创新金融产品服务，变规模导向为价值导向，变粗放经营为精细经营，变单一盈利为多元盈利，实现资产结构、负债结构、收入结构、网点结构等的全方位调整，奠定持续发展的业务基础。
C. 变革体制机制，提升管理水平。广泛借鉴国内外银行业的先进管理经验，变革经营方式，强化资源的垂直整合和集约化管理，逐步打造流程银行；变革营销方式，提高管理支持能力，打造专业化团队，提高对市场的风险识别能力和专业化、差异化服务能力；变革考核方式，实现管理集约化、分工专业化、营销一体化、服务差异化，致力于构建科学的激励考核机制，引导全行的业务结构优化调整，推动全行管理职能从行使权力向承担责任转变，全面提升管理水平。
D. 鼓励金融创新，增强发展后劲。北京银行以业务变革为核心，通过公司治理、组织架构、业务流程、风险管理、绩效管理的变革，建立健全良好的创新机制；通过人才队伍和科技模式的转型，形成推动创新的人才和技术支撑；通过以企业精神为灵魂，以企业制度为依托，以企业形象为载体，大力培育和建设先进的企业文化，形成促进创新的理念环境和文化环境，最终增强北京银行的持续创新能力。
E. 重视文化建设，营造和谐氛围。作为一家公众持股银行，北京银行提出了自身发展肩负的神圣使命，那就是“为客户创造价值、为股东创造收益、为员工创造未来、为社会创造财富”，这一使命是北京银行肩负的社会责任、企业价值、股东权益、员工利益的和谐统一，是构建和谐银行的核心价值理念，也是构建和谐银行的内在要求，反映出北京银行在发展新阶段对发展规律认识的不断深化。在新的发展阶段，北京银行将更加重视企业文化建设，正确处理股东利益、客户利益和员工利益之间的关系，凝聚更多的力量，营造和谐的氛围，以健全完善的机制，共同将北京银行的建设事业推向前进。
3 商业银行现实竞争力的理论分析
3.1 商业银行的特殊性
商业银行作为特殊的金融企业进行企业竞争力的分析时具有特殊性。与一般生产经营企业相比，商业银行具有其明显的特殊性。
首先，商业银行的特殊性特征，包括①经营特殊商品——货币商品；②经营重点的特殊性——商业银行经营的重点是货币资本。③特殊的经营方式——商业银行主要以借贷方式进行经营；④经营业务的特殊性——商业银行主要从事货币业务、信用业务，以及信息咨询服务⑤特殊的资本结构——自有资本比重小、借入资本比重大。
其次，商业银行的社会性特征。商业银行的经营对象——货币的广泛可接受性，决定了商业银行的社会性，工商企业提供的产品和服务只涉及到生产和生活的某一个领域，而商业银行提供金融商品和服务具有广泛性和渗透性，它覆盖着国民经济各个部门，并且能够渗透到生产、消费等各个领域。第三，商业银行的服务性特征。商业银行供给金融商品的同时也提供金融服务，金融商品和金融服务具有不可分割性，例如，银行的存贷业务，既是资金融通业务，也是融资信息服务。第四，商业银行的风险性特征。现代经济学已经证明，商业银行是一个具有高风险的微观经济主体，这主要来源于商业银行的特殊的资本结构、借短贷长、部分准备金制度等经营运行的非均衡特性[6]。
另外，由于商业银行的支付清算和融资中介等功能，商业银行之间存在着密切的资金往来关系，因此，一家商业银行的流动性危机可能会导致另一家商业银行的流动性危机，从而使整个银行体系都陷入风险。第五，对商业银行的管制严格。基于对公众利益的考虑，各国对银行业进行严格的管制，可以说，银行业是受政府管制最严格的行业之一。
3.2 商业银行竞争力的界定
由于商业银行以及其经营活动中的特殊性，商业银行竞争力的含义可以定义为：商业银行的竞争力就是商业行业在兼顾其社会责任和公共服务的同时，在市场机制的作用下，以“营利性、安全性、流动性”为经营原则，合理充分运用自身资源，提供适合市场经济要求和银行业发展规律的存贷款、支付结算、信息咨询等产品和服务，使之在市场竞争过程中对其竞争对手所表现出长久和发展的能力。商业银行竞争力不仅是一个综合诸多因素的能力集合，同时也是抵御风险、获取比竞争对手更多的盈利并保持持续稳定发展的能力；还是一种能够成功地将多年积累的知识要素转换为优质服务的能力[7]。
具体讲，商业银行整体竞争力主要体现在下面几个方面：
第一，商业银行竞争力是综合诸多因素的能力集合。
第二，商业银行竞争力必须要反映商业银行经营管理“三性”的特征。
第三，商业银行竞争力必须体现在可持续性的发展上。
城市商业银行竞争力是指城市商业银行在追求盈利性、流动性和安全性的原则下，服务中小企业和社区居民上所体现出来的特殊的竞争优势。城市商业银行竞争力可以分为现实竞争力和隐性竞争力，现实竞争力反映了城市商业银行现实的，是城市商业银行在当前条件下的生存能力。国内外关于商业银行竞争力评价的研究众多，但没有形成统一的评价方法和体系。
3.3 商业银行竞争力的评价体系
本文采用以CAMELS评价方式为基础，结合数据采集情况建立现实竞争力评价框架。采用的模板为招商证券对CAMELS进行调整之后的对上市银行的指标评价体系，其中一些分值评判区间参照了最新的中国银行监督委员会《股份制商业银行风险评级体系(暂行)》的评分标准。采用这个评价体系的原因是能基本反映银行的经营管理全貌，方便应用，多用财务指标，客观性强，相对于国内学者纯理论的探讨，招商证券采用的评价体系经过了多年的实际运用，评判结果也被业内接受，其中的权重指标设计是招商证券在学者的理论分析的基础上根据中国上市银行经营数据测算得出，具有很强的现实性和客观性(具体分析评价体系见表3-1)。
该表按照CAMELS分析方法构建，包括了资本充足率、资产质量、管理水平、盈利能力、流动性五个方面，由于我国金融市场发展尚不完善，金融工具种类利率改革也正处于初步探索阶段，加上我国金融立法“分业经营”的规定，因此我国的商业银行受金融市场风险影响较小，所以没有涵括市场风险敏感性方面的指标[8]。
表3-1 现实竞争力评价指标体系
指标
公式
说明
权重
一、资本充足程度
10
1.权益比率
净资产/总资产
小于2%为0分，2%～3%为1分，以此类推，最高分为3分
3
2.资本充足率
资本/风险资产
小于2%为0分，2%～3%为1分，以此类推，最高分为7分
7
二、资产质量
25
1．不良率
不良资产/贷款总额
小于3%为15分，每升高1%减少1分，最低为0分
15
2.准备覆盖率
呆账准备/不良资产
大于80%为10分，每下降5%减少1分，最低为0分
10
三、管理水平
30
1.资产费用率
营业费用/资产总额
2%为一分，每减少0.25%加三分，最高为0.75%计15分
15
2.资产周转率
主营收入/期末资产
2%以上，每增加0.1%增加1分，最高为为15分
15
四、盈利能力
15
1.资产收益率ROA
税前利润/总资产
0.25%开始，每增加0.05%为1分
10
2.收入净利润率
净利润/主营业务收入
10%开始，每增加2%为1分
5
五、流动性
20
1.流动比率
流动资产/流动负债
35%为15分；25%至35%为10分至15分；15%至25%为5分至10分；5%至15%为0分至5分
15
2.存贷比率
贷款总额/存款总额
65%开始，每下降2%减少1分
5
4 北京银行现实竞争力对比分析
现实竞争力的分析，主要是在现有的管理体制和制度环境下对北京银行的经营能力与生存能力的分析。本文主要采用静态指标进行研究。为了比较全面的对北京银行的现实竞争力进行评价和了解，将北京银行与其竞争对手——四大国有商业银行应用经过改良的基于CAMELS方法建立起来的现实竞争力评价指标体系做一个简单的对比。在分析中采用的是2010会计年度的数据。
4.1 资本充足状况
自各国达成“巴塞尔银行协议”以来，银行的风险控制有了统一的认识。我国已表示接受“巴塞尔协议”，今后也将围绕“巴寨尔协议”推动银行业的国际化与规范化，而资本充足率也就成为重要的硬性指标。在这里主要选取权益比率与资本充足率两个指标来反映资本的充足情况（具体数据分析见表4-1）[9]。
表4-1：2010年资本充足程度分析表
银行名称
权益比率
资本充足率
北京银行
5.80%
12.62%
建设银行
6.48%
12.68%
工商银行
6.11%
12.27%
农业银行
5.25%
11.59%
中国银行
6.16%
12.58%
从表格中我们可以看出，五家银行的资本充足状况很好，在资本充足率方面均高于巴塞尔银行协议规定的最低资本充足率不低于8％的要求。
4.2资产质量状况
这个指标反映了银行经营的安全性。安全性的核心是要求银行能正确处置风险、千方百计减少风险、分散风险、防范风险和避免风险，通过消除不确定因素来保证银行信用的可靠性。对安全性的衡量，也就是对银行经营的不确定性即风险性的衡量。本文对安全性的衡量指标为不良率贷款率和准备覆盖率（具体数据分析见表4-2）。
表4-2：2010年安全性指标分析表
银行名称
不良贷款率
准备覆盖率
北京银行
0.69%
307.12%
建设银行
1.14%
221.14%
工商银行
1.08%
228.20%
农业银行
2.03%
168.05%
中国银行
1.10%
196.67%
我国的商业银行资产业务仍然以贷款业务为主，因此不良贷款率和准备覆盖率也可以衡量资产业务的安全程度。从安全性指标分析表中不难看出，北京银行的不良贷款率最低，而准备覆盖率最高，这在全国的商业银行中也是名列前茅的。
4.3 管理水平
现代化的银行不能只重视银行的规模，搞粗放性经营，而要更多地体现效率原则，在这一点上对于银行管理水平的衡量就显得至关重要。这里采用的指标为资产费用率和资产周转率（具体数据分析见表4-3）。
表4-3：2010年管理水平分析表
银行名称
资产费用率
资产周转率
北京银行
0.53%
2.46%
建设银行
0.94%
3.16%
工商银行
0.87%
3.01%
农业银行
1.08%
3.02%
中国银行
0.90%
2.88%
从分析表中可以看出，各家银行的管理水平各项指标都比较理想，特别是资产周转率这一项，根据中国银行监督委员会的相关文件也属于优秀的水平。这和国家最近几年加大银行体制改革，引进外资不无关系。资产费用率方面，北京银行最优，资产周转率方面，建设银行最好，但差距不大。
4.4 盈利能力
盈利性，指的就是商业银行谋取利润的能力。它是综合衡量商业银行经营成果的指标，也是银行开拓、经营、改进和提高服务质量的内在动力。本文选定为资产收益率和收入利润率（具体数据分析见表4-4）。
表4-4：2010年盈利能力分析表
银行名称
资产收益率
收入净利润率
北京银行
1.07%
43.51%
建设银行
1.62%
41.74%
工商银行
1.60%
43.60%
农业银行
1.25%
32.68%
中国银行
1.14%
37.72%
可以看出，五家银行的盈利性都比较好，北京银行资产收益率最低，工商银行收入净利润率最高。由于我国银行业还处于一定的垄断阶段，所以造成银行业盈利能力普遍较好。对民营资本开放银行业应是我国金融体质改革的重点。
4.5 流动性
银行在经营活动中必须随时保证客户提取或转移存款的需要，必须保证合理贷款需求的供应。为此，银行需要时刻保持高度的货币资金清偿能力（可用头寸）。保持一定的流动性是银行稳健经营的前提，是银行 “三性原则”中的首要原则[10]。本文采用的指标为流动比率和存贷比率（具体数据分析见表4-5）。
表4-5：2010年流动性分析表
银行名称
流动比率
存贷比率
北京银行
37.71%
58.22%
建设银行
51.96%
62.47%
工商银行
31.80%
62.00%
农业银行
38.36%
55.77%
中国银行
43.20%
70.20%
流动性比率是流动资产与流动负债的比率，流动性指标一方面反映银行的安全性，另一方面也说明了资产的利用率。高的流动比率说明银行的安全性高，但过高的流动比率也表明银行资产利用率比较低。存贷款比率是银行的贷款余额与存款余额的比率，存贷比越高，说明银行流动性越差。工商银行的流动比率最低为31.80%，但是已经满足了商业银行的流动性需求，而相对低的指标却体现出工商银行的资产利用率比较高；存贷比率农业银行最低，说明农业银行贷款投放相对合理，流动性强，同时也说明国有商业银行银行资产运用单一，绝大部分集中在贷款业务。
4.6 现实竞争力汇总分析
通过运用对比分析的方法对北京银行现实竞争力的各个构成要素进行分析后，再运用现实竞争力评价体系(见表3-8)，根据评分标准计算分值，最后得到北京银行与工商银行、建设银行、中国银行以及农业银行汇总的现实竞争力分值及比较状况（具体数据分析见表4-6）。
从现实竞争力分值表中，我们可以简单的得出一个结论：北京银行得分85分，只略高于农业银行（84分），最高的为建设银行（92分），但各行之间差距不大。北京银行资产周转率方面仅得4分，为各行中最后，必须加强经营管理能力的建设。存贷比率也仅得1分，说明流动性较差，应给予重视。
表4-6：现实竞争力分值计算表
项目
指标
北京银行
建设银行
工商银行
农业银行
中国银行
资本充足程度
权益比例
3
3
3
3
3
资本充足率
7
7
7
7
7
资产质量
不良率
15
15
15
15
15
准备覆盖率
10
10
10
10
10
管理水平
资产费用率
15
12
12
9
12
资产周转率
4
11
10
10
8
盈利能力
资产收益率
10
10
10
10
10
收入净利润率
5
5
5
5
5
流动性
流动比率
15
15
13
15
15
存贷比率
1
4
4
0
5
合计
85
92
89
84
90
5 北京银行的发展前景
金融是现代经济的核心，货币成为了经济发展的“第一推动力”。在区域经济与区域金融的相互作用之中，区域金融对区域经济的“反锁定效应”发挥着越来越重要的作用。我国目前仍以间接金融为主，区域金融的主体为商业银行。城市商业银行是以某一城市为主要服务区域的商业银行，近年来，城市商业银行经营区域有所扩大，例如北京银行，业务已经扩散到全国各主要城市，但仍以北京为最主要经营区域，具有地域性特征。所以，在城市发展中，城市商业银行作为区域金融体系的重要组成部分，与全国性商业银行相比，具有独特性[11]。城市商业银行的发展很大程度上取决于当地经济发展，经营绩效好的城市商业银行主要集中于长三角、珠三角等经济较发达的地区，特别是东部沿海地区地区。北京银行主要经营区域为北京，2011年北京地区生产总值为16000.4亿元，按可比价格计算，比上年增长8.1%，成为北京银行发展坚实的后盾。
北京银行是一家迅速成长壮大的中小商业银行，在经历了引进境外战略投资者、跨区域经营、公开上市以后，成为城市商业银行的龙头，对比其他全国性股份制商业银行，北京银行的优势在于：一是清晰市场定位，服务中小企业；二是健全操作流程，简化审批手续；三是良好政银合作，搭建服务平台；四是拥有特色品牌，赢得市场认可；五是紧密担保公司合作，扩大担保方式；六是借鉴国际经验，品牌价值提升；七是灵活定价机制，兼顾风险与收益；八是稳定客户，夯实发展基础；九是125家营业网点，遍布京城各区县；十是坚持创新经营，丰富产品内涵。
北京银行有着自己鲜明的特色，较强的盈利能力，快速的增长，优良的资产质量，灵活的经营机制，较强的创新能力和高素质的人才队伍，近年来，北京银行的快速发展正是以上优势的体现，北京银行将有一个十分美好的前景。
致 谢
时光荏苒，在中国农业大学的学习生活即将结束，这篇论文则是对我金融学双学位两年来学习以及实践的检验。在这里要感谢中国农业大学给我提供了这样一个优秀学习的平台，使我的知识水平得到了提高。论文得以顺利完稿，要感谢林海老师，对我的选题、论文结构及论文格式方面都提出了很多中肯的宝贵意见，使我受益匪浅。在此，我致以由衷的谢意。
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